工商银行经营转型 北分在行动

作者： 李利明

“工商银行北京分行的经营转型，是工商银行经营转型的一个缩影”，在各界高度关注国有银行股改上市后如何转型的大背景下，工商银行高管层成员兼北京分行行长易会满在接受本报专访时如此表示。

作为工商银行最大的分行，北京分行占据了工商银行资产规模的1/7以上，举足轻重。北京分行正面临着工商银行乃至国内银行业最典型的挑战：在流动性过剩的大背景下，存贷比不断降低，遭遇到提高盈利能力的挑战；集中了最多的大企业客户，在利率市场化加快和金融脱媒加剧的情形下，带来了产品创新和服务创新的挑战；拥有最集中的高端个人客户，留住并扩大这个群体，提升服务质态，应对同业激烈服务竞争的挑战。

工商银行北京分行启动的经营转型，就是要应对这些挑战。

应对流动性过剩

目前，工商银行北分的存贷比还不到20%，大部分存款上存总行，这是流动性过剩在银行业的一个最典型表现。

目前，在工商银行的总资产中，信贷资产的占比已经下降到一半以下，资金并不短缺，所以大的趋势是存款利率与上存利率的利差不断下降。“半年期以上定期存款上存总行已出现利率倒挂。”易会满说。

对此，2005年该行推出中间业务跨越式发展战略。“对于北分而言，要做好三方面工作：一是利用产品组合优势，在多层次的金融市场中获取多环节的交叉收益。二是重视对巨大存量客户资源的整合和深度挖掘，充分利用渠道优势。三是通过创新把资金优势转变为收入优势、竞争优势”。在易会满看来，解决好了这三点，中间业务发展后劲问题会迎刃而解。

在今后一段时期内，间接融资仍是融资主体，贷款仍是最盈利的资产。对于北分亦是如此。 “对于信贷业务，我着力抓三个方面，培育文化、调整结构、打造队伍。”易会满如是说，在信贷结构上，北京分行大做文章，不仅在近年来不断退出劣质信贷市场，而且还大幅压缩一般流动资金贷款，加大优质项目贷款、住房开发贷款、个人住房按揭贷款的投放。在信贷队伍建设上，北京分行更是煞费苦心，推行“专家治贷”和信贷人员资格认证。

“加强负债成本管理也是我们的一条途径”，易会满表示，“一方面是调整负债结构，尤其是加强存款的定活期占比管理，努力提高活期存款比重。另一方面是分流高成本负债，主要手段是营销理财、国债、保险和基金等金融产品”。现在看来，这一策略非常成功。上半年该行的储蓄存款中，活期占比提高了2个百分点，对公理财销售了近200亿元，个人理财类产品销售了近600亿元。“2个百分点的变化，意味着节约上亿元的利息支出，并带来大量的中间业务收入”，易会满对这一结果显然很满意。

满足挑剔的大客户

工商银行北分曾经被同行艳羡的大企业客户优势，正在面临着新的挑战。

今年5月，某大型国企发行了100亿元短期融资券，资金到账后立即归还工商银行北分43亿贷款。这并非个案，直接融资比重的提高已经对银行信贷带来极大挑战。2006年，北京地区新增融资中直接融资已超过间接融资。据工商银行北京分行公司业务一部总经理贺宁介绍，在贷款利率趋高的走势下，个别超大型企业最近向工商银行提出的整体融资成本已经降到了4.5%左右。

在流动性过剩的推动下，社保资金、保险资金和邮储资金也获准扩大投资渠道，成为大企业债务融资的新生力量，也成为银行在基础设施信贷领域强劲的竞争对手。

“目前，我国金融业在发生深刻的变化，客户需求日新月异，金融产品加速融合。传统的存贷业务已难以满足客户的需求，尤其是大集团、大客户，日趋强调财务成本的控制，经常性使用资本运作手段，大胆尝试新的金融服务模式，金融需求甚至超出商业银行传统服务边界。银行只有为其提供一揽子的、低成本的金融解决方案，才能在竞争中取得一席之地。”易会满说。