[伯爵原创]一则令行长肝颤的新闻

新华网法兰克福9月5日专电 （刘菁）荷兰银行业巨头国际集团在德国的子公司ＩＮＧ－ＤｉＢａ网络银行本周宣布，已在德国市场推出一系列个人客户优惠服务。此举引发德国银行业新一轮个人业务市场竞争热潮。

ＩＮＧ－ＤｉＢａ银行称，将在德国市场上提供免费转账服务。

此外，从今年10月起，客户使用该行发行的Ｖｉｓａ信用卡，将能够在世界范围内约100万个自动取款机上免费提取现金。

德国各大银行对此反应激烈，纷纷开始推出新的优惠政策，以挽留其个人客户。例如，大众汽车公司下属的德国另一家网络银行大众银行表示，该行客户即日起也能在世界范围的自动取款机上免费提取现金，但最低金额为50欧元。

ＩＮＧ－ＤｉＢａ银行在德国没有分支机构，完全依靠网络和电话开拓市场。2006年该行资产总额达到649亿欧元，在德国的客户数超过580万。在德国数千家银行的排名中，ＩＮＧ－ＤｉＢａ名列第27位，规模超过了很多传统银行。

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我国还没有一家纯粹的网络银行。

但是，基本上主要的银行都有网上银行业务。

解决银行网点排队难的问题，可以换一个思路。

即提供两种账户——网络服务账户与人工服务账户

网络服务账户没有年费，各项收费都有优惠，但是，不能接受人工服务（法律规定需要柜面办理的除外）。仅能使用网上渠道和自助设备。

人工服务账户年费高（每月50—100），各项柜面服务均不优惠。即可使用柜面人工服务，又可使用网上及自助服务。

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希望能够引起中资银行的足够重视。

外资银行存在网点短板，不排除用这种办法吸引中产阶级客户。

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中国一个国情就是经济发展不均衡，不同地区经济发展水平不同；同一地区，不同阶层的经济水平和综合素质差距很大。

中国的另一个特点就是，人口基数大。

这就造成了一个现象，达到一定经济水平和综合素质的中产阶级人数的比例虽然很小，但绝对数很大（就全球看），而且，这些人先对集中于一线城市。

这就给银行的客户分层，重点营销带来了可能。在特定地区、特定人群中展开重点营销，能够产生四两拨千斤的效果。

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在这样的国情下，重造了麦当劳、肯德基、星巴克的巨大成功。这些成功超越了这些企业在全球很多国家甚至美国本土的网点。

美国的经济总量、国民综合素质固然高，但是市场竞争程度更高。

新兴市场，虽然经济总量低，当地居民经济水平、综合素质不如发达国家高。但是，市场竞争水平也比发达国家低，另一方面，客户的发展潜力也更多。

一方面，在海外市场存在纯粹的“网络银行”业态。

另一方面，全球主要商业银行也在不断拓展自己的“网上银行”业务。

再说国内的银行，不论是四大还是新兴银行，银行的柜面资源远远不能满足现有的居民金融需求，今年出现的银行排队问题恰恰说明了这点。

中资银行不必建立专门的网络银行。

但是，中资银行可以通过调整收费模式，推出收费低廉的“网银”产品。

下面是一个设想产品：

功能:

1 硬件证书

2 网上银行

3 ATM及自助设备服务

优惠:

1 全国范围内本行ATM免费取款

2 每月5次免费人民币汇款

3 每月5次境内跨行ATM取款

4 积分豁免费用(年费\汇款费\跨行费\挂是费等)

限制:

不提供柜台服务(开户挂失等必须前往柜台的业务除外)

费用:

年费:25元

硬件证书费自付